عملية تضليل مُحكمة : ليس كل ما يلمع ذهب (عند) الحديث عن القروض السكنية المدعومة

طرح مصرف الإسكان قروضاً طويلة الأجل لشراء أو تجديد المنازل، وقروض قصيرة الأجل لتركيب الألواح الشمسية، يتم تحديدها بالليرة اللبنانية، وبنسبة فائدة ثابتة قدرها 4.99٪، بعد أن فتح باب تقديم الطلبات عبر الإنترنت في يونيو (حزيران) الماضي.

وقال رئيس مجلس إدارة مصرف الإسكان أنطوان حبيب لـ”بديل” لقد: “تلقينا أكثر من 180 ألف زيارة للموقع الإلكتروني و10 آلاف طلب”، وأضاف “لسوء الحظ، يواجه الناس صعوبات في الحصول على وثائق رسمية بسبب إضراب القطاع العام ولا يمكننا إقراض الأموال بدون الوثائق الرسمية [المطلوبة]”. 

ومع ذلك، لا تعد هذه العقبة الوحيدة في اللعبة عند الحديث عن نحو 80٪ من اللبنانيين يعيشون في براثن الفقر، ويمكن لكل مواطن تقريباً استخدام يد العون لشراء أو تجديد منزله. في الواقع يبدو برنامج مصرف الإسكان واعداً على الورق وعلى الشاشة أيضاً، حيث يمكن للمرء ببساطة التقديم عبر الإنترنت. ومع ذلك، ليس كل ما يلمع ذهب. 

أولا، الأسر اللبنانية المؤهلة للحصول على قرض والتي يتراوح صافي دخلها الشهري بين ستة ملايين ليرة لبنانية و20 مليون ليرة لبنانية، والمغتربين اللبنانيين الذين يتراوح راتبهم بين 1000 و2000 دولار شهريا. [2] علاوة على ذلك ، يجب أن يكون المتقدمون قد حصلوا على وظيفة منتظمة لمدة ثلاث سنوات على الأقل.  ومع اقتراب معدل البطالة (الرسمي) الحالي من 30٪، فإن الوصول إلى برنامج القروض ليس بأي حال من الأحوال أمرا مسلما به بالنسبة لمعظم اللبنانيين. [3] لكن هذا ليس كل شيء. ويبلغ متوسط الراتب حاليا 2.3 مليون ليرة لبنانية، أي حوالي ثلث الحد الأدنى للدخل المطلوب للتأهل للحصول على قرض من مصرف البحرين البحريني.[4][5]

ثانياً، تفاقمت مستويات الإقصاء المالي بسبب الأزمة الاقتصادية في لبنان. كان 44.8٪ فقط من اللبنانيين البالغين الذين تزيد أعمارهم عن 15 عاماً يملكون حسابات مصرفية في عام 2017، بينما انخفض هذا الرقم إلى 20.7٪ فقط في عام 2021، مما يترك الغالبية العظمى من السكان غير قادرين على التقدم بطلب للحصول على قروض.تعتبر كشوف الحسابات المصرفية العادية مطلباً للحصول على القروض، ومع ذلك فإن فتح حساب مصرفي في الوضع الحالي يكاد يكون مستحيلاً، لا سيما مع انعدام سبل الوصول إلى العملات الأجنبية. 

 ثالثاً، الحد الأقصى لقيمة القرض الخاص بشراء أو تجديد أو تركيب الألواح الشمسية هو مليار ليرة لبنانية أو 400 مليون ليرة أو 200 مليون على التوالي، مما يعني أن أعلى قرض ممكن لا تبلغ قيمته سوى حوالي 26 دولار أميركي (بسعر السوق الموازي)، مما يثير تساؤلات حول نوعية المساكن التي يمكن للأفراد شراؤها، ويستهدف برنامج مصرف الإسكان الأسر المعيشية ذات الدخل المنخفض، ونحو الإسكان منخفض الجودة أيضاً. 

وقال المستشار الاقتصادي لحزب “القوات اللبنانية” روي بدارو إن: “متوسط سعر المتر المربع لشقة في ضواحي بيروت يبلغ حوالي 1200 دولار أميركي”، وأضاف بأن “هذا يعني أنه حتى مع معدل انعدام سعر الفائدة (الصفري)، فإن قلة قليلة من الناس يمكنهم شراء شقة، إلا إذا كانوا من المغتربين”. 

 لم تؤثر الفجوة التي بلغت ثلاث سنوات كثيراً على الإسكان المدعوم للحد من سوق العقارات المتضخم فعلاً، ويواصل مطوروا العقارات تحديد الأسعار لتلبية رغبات المشترين الدوليين والمغتربين اللبنانيين، ووفقاً لبدارو فإنه بينما انخفض متوسط أسعار العقارات بنحو 20٪، إلا أنها لا تزال بعيدة المنال بالنسبة لغالبية السكان. 

غموض التمويل

يتم تمويل برنامج الإسكان الخاص بالمصرف من قبل الصندوق العربي للإنماء الاقتصادي والاجتماعي (AFESD) في الكويت، والذي اعتمد في وقت مبكر في مارس (آذار) 2019 على تزويد مصرف لبنان المركزي (BDL) بـ50 مليون دينار كويتي (حوالي 161 مليون دولار أميركي)، ومع ذلك، بعد أكثر من ثلاث سنوات لم يتم تحويل الأموال حتى اليوم.  

 وقال حبيب لـ”بديل” إنه: “لم يتم تنفيذ برنامج القروض في وقت سابق لأسباب سياسية واقتصادية واجتماعية”. 

 وبحسب بدارو، فإن “الصندوق العربي للإنماء الاقتصادي والاجتماعي يحجب حزمة التحفيز لوجود قرض مستحق بقيمة 120 مليون دولار أميركي لم تسدده الحكومة اللبنانية بعد، ولن تفرج عن أي أموال حتى يفعل لبنان ذلك”، ولم يرد الصندوق العربي للإنماء الاقتصادي والاجتماعي على طلب المقابلة مع “بديل”. 

وأوضح حبيب أن مصرف الإسكان تلقى تمويلاً من خلال قرض بقيمة 120 مليون دولار أميركي من الصندوق العربي للإنماء الاقتصادي والاجتماعي في عام 2016، لكنه لم يقدم تفاصيل عما إذا كان هذا القرض هو السبب وراء التأخير الحالي في التحويل. 

 تأسس مصرف الإسكان كشركة مساهمة في عام 1977، وهو كيان عام/خاص، تملك فيه المصارف التجارية 80% من الأسهم و20% مملوكة من قبل الدولة اللبنانية، ويضم مجلس إدارة مصرف الإسكان ممثلين عن البنوك التجارية اللبنانية مثل بنك بيبلوس والبنك العربي وبنك البحر المتوسط و البنك اللبناني الفرنسي وبنك بيروت. 

إسكاني أم مصرفي؟

قال أستاذ العلوم المالية في الجامعة الأميركية في بيروت، وسيم دبوق، إن “قرض [الصندوق العربي للإنماء الاقتصادي والاجتماعي] هو خطوة لإعادة رسملة مصرف لبنان بدلاً من توفير سكن ملائم للعائلات اللبنانية”.

إذا قام الصندوق العربي للإنماء الاقتصادي والاجتماعي بتحويل الأموال الموعودة، فمن المرجح أن يستوعب مصرف لبنان جزءاً كبيراً من الأموال من خلال التلاعب بسعر صرف الليرة اللبنانية، وليتم إيصال الأموال بالدينار الكويتي، والتي سيحولها مصرف لبنان إلى الليرة اللبنانية قبل تحويلها إلى مصرف الإسكان.

من المحتمل أن يتم التحويل بسعر صرف أقل بكثير من سعر السوق الموازية. كان الدولار أميركي يساوي 29800 ليرة لبنانية على منصة صيرفة و39 ألف ليرة لبنانية في السوق الموازية في وقت كتابة هذا التقرير، ولم يعلق مصرف لبنان قبل نشر المقال.

قال دبوق: “هذا غير منطقي على الإطلاق”، وأضاف “إنه قرض إسكان لمدة 30 عاماً في بيئة تتميز بالتضخم المفرط، ومخاطر التخلف عن السداد عالية جداً بسبب ارتفاع تكلفة المعيشة وركود الأجور. من المنطقي توزيع القروض بالدولار”.

 علاوة على ذلك، يشير منتقدو برنامج مصرف الإسكان إلى حزم القروض التي تم تمريرها، والتي تحقق أرباح كبيرة للقطاع المصرفي، وتؤدي إلى تضخم أسعار العقارات، وتدفع بالعديد من اللبنانيين للخروج من سوق العقارات. 

تفضي حزمة التحفيز إلى تأخير تصحيح السوق الذي يحتاجه بشدة لقطاع العقارات في لبنان من خلال ضخ الأموال – في شكل قروض مدعومة – في قطاع الإسكان، حيث يستهدف القطاع في الغالب المغتربين اللبنانيين بشكل خاص مع اعتماد سعر الدولار.

وقال كبير الاقتصاديين في بنك بيبلوس نسيب غبريل: “بلغ إجمالي الرهون العقارية 13 مليار دولار أميركي، والتي صدرت معظمها عن طريق البنوك التجارية قبل الأزمة الاقتصادية في نهاية 2018″، ومع ذلك، يقدر عدد اللبنانيين الذين لديهم رهن عقاري بـ6٪ فقط من السكان.

لقد تركت برامج القروض الاجتماعية السابقة بشكل عام الأسر والأفراد ذوي الدخل المنخفض وراءها. وتقع معظم حزم التحفيز في الواقع في جيوب أصحاب الدخل الأعلى، حيث سمحت للبنوك التجارية بالاقتراض دون حد أقصى للدخل. 

انعدام السياسة العامة  

وفقًا لموقع Housing Monitor، وهي “منصة على الإنترنت للبحث والمناصرة واقتراح بدائل لتعزيز الحق في الإسكان في لبنان”، فإن الدولة اللبنانية تجاهلت الحاجة الملحة إلى تدابير شاملة لمعالجة أزمة الإسكان متعددة الأوجه في البلاد منذ التسعينيات. وبدلاً من ذلك، تبنت الدولة نهجاً فريداً لتقديم قروض تملّك المنازل دون أي حوافز إسكانية أخرى. 

من المؤكد أن القروض الميسرة يمكن أن تكون وسيلة لتزويد الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط بسبيل لتملّك المنازل. ومع ذلك، ينبغي أن تكون القروض المدعومة مصحوبة بتدابير أخرى مثل مراقبة الإيجارات، وفرض الضرائب على الشقق الشاغرة، والاستثمار في البنية التحتية والنقل العام.

 على الرغم من إطلاق برنامج مصرف الإسكان، لكن يبدو أنه يعاني من مشاكل في التمويل، وإمكانية تقديم عدد من القروض إن وجدت، والتي سيتمكن مصرف الإسكان من تقديمها بدون تمويل من الصندوق العربي للإنماء الاقتصادي والاجتماعي، ومع عدم توفر خيارات قروض أخرى، يتعين على المتقدمين الانتظار لفترة أطول قليلاً لشراء أو تجديد منازلهم. 

[1] Relief Web, 2021, “Multidimensional poverty in Lebanon,” Online at: https://reliefweb.int/report/lebanon/multidimensional-poverty-lebanon-2019-2021-painful-reality-and-uncertain-prospects

[2] Bank De L’Habititat, 2022, ”Who is eligible to benefit from a Purchase Loan?” Online at: https://www.banque-habitat.com.lb/en/loans/purchase

[3] ILO, 2022, “Lebanon and the ILO release up-to-date data on national labour market,” online at: https://www.ilo.org/beirut/media-centre/news/WCMS_844831/lang–en/index.htm

[4] Ibid.

[5] السابق.

[6] World Bank, 2022, “Global Findex Database,” Online at: https://data.worldbank.org/indicator/FX.OWN.TOTL.ZS?locations=LB

[7] Triangle, 2018, “A New Financial Deal for Lebanon,” Online at: https://www.thinktriangle.net/a-new-financial-deal-for-lebanon

[8] World Bank, Anton Badev et al., 2014, ”Housing Finance Across Countries,” Online at: https://openknowledge.worldbank.org/bitstream/handle/10986/16821/WPS6756.pdf?sequence=1&isAllowed=y

[9] Housing Monitor, Abir Saksouk et al., 2020, ” Home Loans Exacerbate Inequality,” Online at: https://housingmonitor.org/en/content/home-loans-exacerbate-inequality

[10] Ibid.